近年來日本企業破產家數呈減少趨勢。即便如此,還是有些知名企業面臨經營危機。在日本,一家公司是否有破產之虞,據稱可從銀行對該公司員工房貸審核看出端倪。

日本媒體「週刊SPA!」訪問一位曾經歷公司破產的人士富岡洋司(假名),請他談談自己當初如何察覺公司經營出了狀況。他原本在一家建設公司任職,10年前的一個秋天,當時已婚的他和另兩位與自己同期進入公司,且均已婚的同事一起向當地一家銀行申請房屋貸款,卻遭打回票,無一倖免。

富岡說,這家銀行和他們公司有業務往來,很多公司前輩也都是向該行辦理房貸。但這次三人都未通過審核,情況有點不尋常。因此「公司是不是快不行了?」的傳聞一時之間在社內傳得沸沸揚揚。

然而建設公司那陣子卻又顯得特別忙碌,彷彿要消除大家的不安似地。「假日上工情形增加,每個月只能休息2~3天,還請了不少臨時工。但都只在幫其他公司收尾,根本入不敷出」

「我有個熟人剛好在那家銀行上班,後來我去問他才知道,老闆那時候幾乎每天去找銀行融資部,當初之所以接那麼多不合算的工作,也是為了衝現金流量,好說服銀行放款給公司」

只是,那家建設公司最後還是沒能免除破產的命運。原來,該公司當時因為建築法規修訂造成工期延宕,再加上受到金融海嘯拖累,早已深陷火海。

個人信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較優惠。

信用貸款因不需提供擔保品,所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下,除了原先的利率外,還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出,將這些費用加總後的總費用,才會是最貼近真實借款成本的金額。

信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教急需現金育、投資理財或其他正當消費之用途。

消費性貸款

係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的,而提供辦理之貸款業務。

理財型信貸

綜合小額信貨和現金卡的優點,強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後,會有個專屬帳戶,日後每次繳還金的部分,就會存入該帳戶,遇到急用也可至此帳戶提出,省去等待時間與繁雜手續。

現金卡

是一種小額無擔保放款的金融商品,為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬,動用時才會計算利息,還款或是不動用,就不會有利息產生。

循環信用

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

短期貸款

短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款,例如:證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等,其申請信用借貸條件優點可隨時調配資金供給和償還,對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。

結婚貸款房屋增貸買車

在結婚前、後六個月的未婚及新婚族,現份工作滿一年以上,或上份工作滿二年以上,無不良紀錄者,只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等,均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上,只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下,就可以申請。

開辦費

開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品,潛在風險性相對較高,故通常使用開辦手續費(或帳戶管理費)來平均風險。建議在辦理任何貸款前,皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用,詳細比較後,才可避免吃虧。 可參考相關字詞:帳戶管理費

預借現金

信用卡公司所提供的小額資金借款服務,主要為提供卡友資金週轉運用。

團體貸款

比個人小額信貸更低的利率,只要能找到二到三個親朋好友,互相作保,就可向銀行申請。

薪資戶貸款

銀行的薪資轉帳客戶,因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料,再向聯徵中心查閱您的信用紀錄,確認信用狀況無誤的話,貸款便能順利核准。

還款能力信用瑕疵辦卡

在申辦貸款時,銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言,是以資產、信用、保證人等來評量;依企業而言,則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度信用瑕疵車貸與利率的結果,建議在申辦貸款時,可聽取專家建議,依據不同銀行喜好,提出對自己較有利的還款能力證明。

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姜柏毅

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