工商時報【魏喬怡╱台北報導】

年金制度瀕臨破產,國人退休成問題,加上台股無活水、量能低迷,投信投顧公會理事長張錫指出,年後將提案推動台版ISA免稅帳戶,希望爭取該帳戶買基金,可享稅負優惠且設計鼓勵投資台股基金機制,不僅可讓資金流入帶動台股、提振台股基金規模,也可將過多的儲蓄資金引入投資市場、累積退休金。

張錫表示,人口老化、退休金不足是許多亞洲國家共同面臨的問題,近年日本、韓國分別在2014年、2016年起,仿傚歐美實施「個人儲蓄免稅帳戶機制」(Individual Savings Accounts、簡稱ISA),希望讓國人在低利環境下,可以不再只是定存,而是願意投入資本市場提高報酬率,端看各國實施後成效都很不錯。

張錫認為,該帳戶也可以設計鼓勵投資台股基金,一舉解決台股量能不足的問題。根據投信投顧公會統計,2007年台股基金規模高達5,250億元,但到去(2016)年底,台股基金規模只剩下1,800億元,再看

銀行借錢條件

到去年台股量能急凍,最後能站上9,000點,幾乎是少數權值股的貢獻,整體交易量是萎縮的。

張錫指出,鼓勵投資台股的機制設計有很多種,例如可參照保險費納入所得列舉扣除額的規定,給予國人基金投資類似的誘因;又或是ISA帳戶內提供免稅優惠,但限定一定要有一定比重投資台股,而且要屆臨退休時才能領取,如此一來就可長期導入資金流入市場、帶動台股量能。

張錫表示,目前投信投顧公會已委由台灣經濟研究院研究「我國引進個人儲蓄帳戶機制」,相關細節與配套措施在年後都將一併出爐。

除了ISA帳戶,投信投顧公會也委由專業顧問機構Willis Towers Watson研究「勞工退休金(新制)自選投資標的之基金篩選機制」,為勞工退休金(新制)自選投資業務的投資標的研擬一套基金的審核篩選標準,協助未來相關審核機構進行評選,進而保障勞工權益。

二胎房屋貸款二胎房屋貸款

指房屋貸款戶再把房子拿去向另一家銀行抵押貸款,但由於第二順位抵押的貸款銀行債權清償只能排在第一家銀行之後,銀行承擔的風險很高,所以利率比一般房屋貸款高一些。

回復型房屋貸款

所謂的回復型房屋貸款,則是指房屋貸款戶已清償的房屋貸款額度,將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時,只要憑著金融卡或支票,就可以直接動用,且有動用此一額度才會計息,是一個方便房屋貸款戶靈活運用房屋貸款的產品。

固定型房屋貸款

銀行房貸利率在約定期限內固定不變,不會隨著市場機制而波動。最大的好處,是不受利率上漲影響,且房屋貸款戶可以掌握每月須繳交之房屋貸款本息多寡,有效的規劃每月的財務收支。

房屋轉貸

將自己名下的房屋貸款由a銀行貸款移轉至b銀行貸款既稱之。

房貸寬貸期

由於房貸金額通常較為龐大,分期還款的年限也較長,一般銀行會在房貸初期給予所謂的寬限期,在此寬限期限內借款人每月僅需繳付貸款利息

卡債協商利息

不還本金。

指數型房屋貸款

所謂的指數型房屋貸款,就是其房貸利率會隨著基準利率上下浮動。此一基準利率的制定方式,各銀行有不同的定義,最常見的是以中華郵政,或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值,因此每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。

修繕住宅貸款利息補貼

個人信用借貸資格



為了協助僅擁有一戶老舊住宅的家庭改善住宅環境,以獲得較佳的居住品質,政府對於想修繕住宅的家庭,提供「修繕住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,向金融機構貸款自行修繕住宅,由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

理財型

信用借貸資格

房屋貸款

所謂理財型房屋貸款,就是指除了一般房屋貸款外,還有一個循環透支額度,可以讓貸款戶在資金調度運作上,更加靈活;且貸款還可隨借隨還,未使用時則完全不計息,貸款額度又高,這些都是理財型房屋貸款的優點。不過,也正因為如此,理財型房貸的利率往往比一般指數型房屋貸款來的高。

購置住宅貸款利息補貼

為了協助中低收入或2年內購置住宅並辦理貸款之家庭解決居住問題,提供「購置住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,自行購買住宅並向金融機構貸款,由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

如何向銀行借錢

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姜柏毅

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